Memahami dasar -dasar kehidupan universal yang diindeks
Hidup universal yang diindeks adalah jenis asuransi jiwa permanen yang menggabungkan perlindungan manfaat kematian dengan kesempatan untuk mengakumulasi nilai tunai dari waktu ke waktu. Tidak seperti Asuransi Jangka, yang menyediakan pertanggungan selama beberapa tahun, polis ini berlangsung selama seluruh umur tertanggung selama premi dibayar. Apa yang membedakannya dari kebijakan permanen lainnya adalah metode unik untuk menumbuhkan nilai tunai melalui indeks pasar saham, biasanya S&P 500.
Bagaimana kehidupan universal yang diindeks bekerja
Ketika pemegang polis membayar premi mereka, sebagian digunakan untuk biaya asuransi dan biaya administrasi, sedangkan jumlah yang tersisa dialokasikan ke akun nilai tunai. Akun ini menghasilkan bunga berdasarkan kinerja indeks yang dipilih, tetapi tanpa berinvestasi langsung di pasar. Ini berarti akun tidak tunduk pada kerugian pasar.
Kebijakan kehidupan universal yang paling diindeks datang dengan lantai dan topi. Lantai memastikan bahwa bahkan di pasar bawah, akun tidak kehilangan nilai karena kinerja indeks (misalnya, 0%). CAP membatasi bunga maksimum yang dikreditkan, seperti 10-12%, terlepas dari seberapa baik kinerja indeks.
Manfaat memilih kehidupan universal yang diindeks
Fleksibilitas dalam premi dan manfaat kematian
Salah satu keuntungan utama dari kehidupan universal yang diindeks adalah fleksibilitas yang ditawarkannya. Pemegang polis dapat menyesuaikan pembayaran premi dan tunjangan kematian dalam batas -batas kebijakan. Ini sangat bermanfaat bagi individu yang pendapatannya dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu atau mereka yang ingin meningkatkan cakupan mereka saat kebutuhan mereka berkembang.
Akumulasi nilai tunai yang ditangguhkan pajak
Komponen nilai tunai dari kehidupan universal yang diindeks tumbuh pajak yang ditangguhkan, memungkinkan uang Anda untuk menambah lebih efisien dari waktu ke waktu. Penarikan dan pinjaman kebijakan dapat diambil dari akun ini untuk berbagai tujuan, seperti biaya pendidikan, pembelian rumah, atau pendapatan pensiun.
Perlindungan terhadap volatilitas pasar
Karena pertumbuhan nilai tunai terkait dengan indeks tetapi tidak diinvestasikan secara langsung, tidak ada risiko kerugian karena penurunan pasar. Fitur ini menjadikan kehidupan universal yang diindeks sebagai pilihan yang menarik bagi mereka yang mencari potensi pertumbuhan pasar saham dengan jaring pengaman terhadap risikonya.
Kandidat ideal untuk kehidupan universal yang diindeks
Kehidupan universal yang diindeks paling cocok untuk individu yang mencari alat perencanaan keuangan jangka panjang yang menawarkan perlindungan asuransi jiwa dan potensi investasi. Itu sangat ideal untuk:
- Penerima berpenghasilan tinggi yang telah memaksimalkan akun pensiun mereka
- Pemilik bisnis yang ingin melindungi perusahaan mereka dan mengumpulkan kekayaan
- Orang tua merencanakan pendidikan atau warisan masa depan anak mereka
- Individu yang bertujuan untuk pendapatan yang diajukan pajak saat pensiun
Lihat juga: Anda tidak tahu Anda memiliki Lifeline: Cara Mendapatkan Keuangan Jembatan Darurat
Membandingkan umur universal yang diindeks dengan tipe asuransi lainnya
vs asuransi jiwa berjangka
Asuransi berjangka langsung dan biasanya lebih murah tetapi memberikan pertanggungan hanya untuk jangka waktu terbatas. Setelah istilah berakhir, jadi asuransi jiwa Apakah perlindungan kecuali itu diperbarui atau dikonversi. Sebaliknya, kehidupan universal yang diindeks menawarkan perlindungan seumur hidup dan membangun nilai tunai, menjadikannya lebih cocok untuk tujuan jangka panjang.
vs. asuransi seumur hidup
Kebijakan seumur hidup menawarkan premi tetap dan pertumbuhan nilai tunai yang dijamin. Namun, mereka biasanya memiliki pengembalian yang lebih rendah karena pendekatan investasi konservatif mereka. Kehidupan universal yang diindeks menawarkan potensi penghasilan yang lebih tinggi karena komponen yang terkait dengan pasarnya, meskipun dilengkapi dengan beberapa kompleksitas dan batasan pertumbuhan.
variabel asuransi jiwa universal variabel
Kedua kebijakan menawarkan peluang investasi dan premi yang fleksibel. Namun, kebijakan variabel melibatkan investasi langsung dalam reksa dana atau produk serupa, mengekspos pemegang polis ke kerugian pasar. Kehidupan universal yang diindeks menawarkan jalur yang lebih aman dengan mekanisme lantai sambil tetap memungkinkan pertumbuhan.
Pengendara dan fitur umum
Banyak perusahaan asuransi menawarkan pengendara opsional untuk meningkatkan nilai kehidupan universal yang diindeks. Ini mungkin termasuk:
- Pengendara manfaat kematian yang dipercepat: Memungkinkan akses awal ke manfaat kematian jika terjadi penyakit terminal
- Pengendara Perawatan Jangka Panjang: Menyediakan dana jika pemegang polis membutuhkan perawatan yang diperluas di kemudian hari
- Pengendara Perlindungan Overloan: Membantu mencegah selang kebijakan karena pinjaman yang berlebihan
- Pengendara Jaminan No-Lapse: Memastikan polis tetap aktif bahkan jika nilai tunai turun
Pengendara ini dapat disesuaikan berdasarkan tujuan keuangan individu dan keadaan kesehatan, memberikan pengalaman yang dipersonalisasi.
Hal -hal yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli
Biaya dan biaya
Sementara kehidupan universal yang diindeks menawarkan banyak manfaat, ia juga datang dengan biaya yang lebih tinggi daripada asuransi berjangka. Premi mungkin fleksibel, tetapi pemegang polis harus memastikan bahwa ada nilai yang cukup dalam polis untuk menutupi biaya.
Memahami metode pengindeksan
Setiap perusahaan asuransi menggunakan strategi pengindeksan spesifik. Beberapa menggunakan metode point-to-point tahunan, sementara yang lain mungkin menerapkan rata-rata bulanan. Sangat penting untuk memahami bagaimana bunga dihitung dan topi dan tingkat partisipasi apa yang berlaku.
Tutup dan lantai suku bunga
Meskipun nilai tunai Anda tidak akan kehilangan uang di pasar yang turun, sisi positifnya juga dibatasi. Pastikan Anda merasa nyaman dengan potensi keuntungan maksimum dan bahwa ini selaras dengan tujuan keuangan Anda.
Perencanaan ke depan dengan kehidupan universal yang diindeks
Kehidupan universal yang diindeks dapat digunakan untuk lebih dari sekadar manfaat kematian. Banyak yang menggunakannya sebagai aliran pendapatan pensiun tambahan. Karena penarikan atau pinjaman dari kebijakan dapat bebas pajak (jika terstruktur dengan benar), ia menawarkan cara cerdas untuk melakukan diversifikasi sumber pendapatan selama pensiun.
Selain itu, jenis asuransi ini dapat membantu perencanaan perumahan. Manfaat kematian dapat memberikan pajak bebas pajak kepada penerima dan dapat membantu mengurangi beban pajak tanah jika terstruktur dalam kepercayaan atau di samping instrumen keuangan lainnya.
Kesimpulan
Dalam lingkungan keuangan yang tidak pasti saat ini, kehidupan universal yang diindeks menonjol sebagai alat yang dinamis untuk melindungi keluarga Anda sambil juga merencanakan masa depan. Dengan menggabungkan keamanan asuransi jiwa dengan peluang untuk pertumbuhan yang terkait dengan pasar, ia menawarkan strategi yang kuat bagi mereka yang ingin membangun kekayaan, mempersiapkan pensiun, dan memastikan stabilitas keuangan jangka panjang.
Sebelum membuat keputusan, sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang memahami kebutuhan Anda dan dapat memandu Anda melalui proses tersebut. Dengan bimbingan dan pemahaman yang tepat, kehidupan universal yang diindeks dapat memainkan peran penting dalam strategi keuangan Anda secara keseluruhan.